FLORES DE LA VEGA TANIA
25/MAYO/2013
The National Strategy for
Financial Literacy, Financial Literacy and Education Commission, Washington
D.C., 2006, p. v.
EL
AHORRO Y LOS MEXICANOS
El ahorro se considera parte
de la educación financiera, pero ¿qué es la educación financiera?
Definición de la Comisión de
Educación Financiera de Estados UnidosLa educación financiera consiste en
“proveer la información y los conocimientos, así como ayudar a desarrollar las
habilidades necesarias para evaluar las opciones y tomar las mejores decisiones
financieras”.
La educación financiera
consiste en el desarrollo de “la capacidad para administrar tu dinero, dar
seguimiento a tus finanzas, planear para el futuro, elegir productos
financieros y mantenerte informado sobre asuntos financieros”.
En México, el ahorro se ha
orientado tradicionalmente al consumo y a enfrentar emergencias, es decir, las
personas ahorran con el objetivo de adquirir bienes o servicios en el corto o
mediano plazo y la cultura del ahorro de largo plazo o previsional es mínima
con relación a otros países. De esta forma, para una gran parte de la
población, el ahorro es la protección contingente en caso de que surja la
necesidad de cubrir gastos imprevistos, más que una seguridad patrimonial de
largo plazo.
Basado en estadísticas del
Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI), cinco de cada 10
mexicanos tienen cierta cultura del ahorro, pero sólo 20 por ciento de ellos
ahorra a través de los canales formales ofrecidos por el sistema financiero. De
hecho, agregó, los ‘guardaditos’, las cuentas de ahorro simples, las cajas de
ahorro en el trabajo y las tandas figuran como las principales alternativas
para ahorrar. Si ahorraran su dinero en productos financieros, los beneficios serían
mayores, evitarían las compras a crédito, con pagos ¨chiquitos¨.
Comparando los productos que
el mercado financiero privado ofrece, donde el monto requerido para abrir una
cuenta es de $2,000.00, uso de una
tarjeta, y se cobra por el manejo de cuenta, impresión del estado de cuenta,
entre otras cosas, la mejor opción para el ahorro a corto plazo es BANSEFI que
es una institución de gobierno.
BANSEFI (tandahorro).
Es un ahorro a plazo fijo,
asociado a una cuenta eje (Cuentahorro ó Debicuenta), con atractivos
rendimientos al vencimiento.
Ideal para programar gastos
ya que permite planear el ahorro con fin específico, al ofrecer diversos plazos
y montos de depósito.
Características
Monto mínimo de apertura y
depósitos; al momento de abrir la cuenta, el cliente elige su plazo de ahorro y
su cuota mensual desde 50 pesos en adelante; a mayor plazo se obtienen mejores
intereses con protección contra la inflación.
Participa en atractivos
sorteos que determine BANSEFI.
Plazos de ahorro
A partir de un mes y hasta
36 meses
Requisitos de apertura
El monto mínimo de apertura
es de 50 pesos en efectivo y ser mayor de edad.
Se requiere copia de
identificación oficial vigente con fotografía y de comprobante de
domicilio además de tener una cuenta a
la vista, que funcionará como cuenta eje.
Saldo promedio mensual
Se requiere mantener un
saldo promedio mínimo de 50 pesos para generar intereses.
Garantía Inflacionaria
Si los intereses devengados
resultan inferiores al factor inflacionario, BANSEFI le paga al cliente esa
diferencia al final del plazo. Para tener derecho a esta protección, se
requiere elegir un plazo mínimo de ahorro de 6 meses, que el monto de ahorro al
terminar el plazo sea igual o mayor a 1,800 pesos y haber sido puntual en el
depósito de la cuota mensual de ahorro.
Operaciones que se pueden
realizar:
Depósitos a partir de 50
pesos en las ventanillas de BANSEFI.
Una vez vencido el plazo,
los fondos del Tandahorro se depositan en la cuenta eje, en la cual, podrá
disponer de su capital o renovar su contrato.
Comisiones
No se aplican comisiones
durante el plazo contratado.
Una vez que el saldo del
Tandahorro se deposite en la cuenta eje, ésta podrá aplicar comisiones, de
acuerdo al producto contratado previamente.
Cancelación
El Tandahorro se cancela
automáticamente una vez transcurrido el plazo contratado.
Beneficio adicional por
fallecimiento *
En caso de fallecimiento del
titular de la cuenta, BANSEFI ofrece una ayuda económica para el beneficiario
designado. El monto es igual al saldo promedio de los 6 meses anteriores al
fallecimiento con monto máximo de 20 mil pesos.
Ø
CASO DE UNA AMA DE CASA, QUE DESEA COMPRAR UNA LAVADORA.CON UNOS INGRESOS
MENSUALES $5,000.00.
Ø
VEAMOS SI CUAL ES SU MEJOR OPCION COMPRAR A CREDITO EN UNA TINENDA COMO
ELEKTRA O AHORRANDO EL 10% ES DECIR$500.00 MENSUALES, QUE ES EL EQUIVALENTE QUE
PAGARIA EN LA TINEDA.
SI DECIDE COMPRAR UNA
LAVADORA.
Lavadora 17 kilos SAMSUNG en
la Elektra le costaría lo siguiente:
Si Pagas Puntual
$
125 (POR SEMANA) x 102 semanas(DOS AÑOS APROXIMADAMENTE) =12,750.00
Si no pagas puntual $187
Chaz Chaz $6,999
Mientras que si lo ahorra en
tandahorro, el mismo dinero que pagaría al mes si ningún retraso con un
interés de 46% anual, que sería 3.833%* más que un cete + los intereses
devengados resultan inferiores al factor inflacionario, BANSEFI le paga al
cliente esa diferencia al final del plazo.
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INICIO/ 1 MES
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2 MES
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3 MES
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4 MES
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5 MES
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6 MES
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TOTAL AHORRADO
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$500.00
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$500.00
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$500.00
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$500.00
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$500.00
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$500.00
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$3,000.00
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|
TOTAL AHORRADO
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TASA ANUAL 46%
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TOTAL AHORRADO
|
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$4,000.00
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$690.00
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$3,690.00
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SIENDO CONSATANTE EN EL
MISMO PERIODO DE 2 AÑOS EN QUE SE TERMINARIA DE PAGAR LA LAVADORA, EN LA CUENTA
DE AHORRO SE TENDRIA UNA CANTIDAD DE:
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TIEMPO DE AHORRO
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TOTAL AHORRADO
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INTERESES GENERADOS
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TOTAL
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PRIMER SEMESTRE
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$3,000.00
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46%
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$690.00
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$3,690.00
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SEGUNDO SEMESTRE
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$3,000.00
|
46%
|
$690.00
|
$3,690.00
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TERCER SEMESTRE
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$3,000.00
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46%-86%*
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$990.00
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$3,990.00
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CUARTO SEMESTRE
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$3,000.00
|
86%
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$1,290.00
|
$4,290.00
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$15,660.00
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EN EL PERIODO QUE TERMINA DE
PAGAR LA LAVADORA SIN NINGUN RETRASO, EN LA CUENTA DE AHORRO TENDRIA UN SALDO
DE $15,660.00, CON LO QUE SE COMPRARIA 2.23 LAVADORAS EN EFECTIVO.
*Resultados de la última
subasta de valores gubernamentales
14/05/2013
Cetes
a 28 días
3.72
Cetes
a 91 días
3.70
Cetes
a 182 días
3.73
Bonos
tasa fija a 10 años
4.64
Bondes
D 5 años (sobretasa estimada)
0.20
*LOS PORCENTAJES
SE VAN ASIGNADO SEGÚN EL MONTO QUE SE TENGA INVERTIDO, A PASAR DE LOS
$10,000.00, SE CONSIDERA UN PORCENTAJE DE 86%, AL SUPERAR LOS $20,000.00, SE
CONSIDERA UN MONTO DE 88%.
GLOSARIO
Intereses.-Interés es un índice utilizado para medir la rentabilidad de los ahorros o también el costo de un crédito. Se expresa
generalmente como un porcentaje.
Intereses devengados: Este
concepto aplica solamente a las estadísticas de los bancos comerciales y sus
agencias en el extranjero. Los intereses devengados son incluidos en los
instrumentos respectivos.
La inflación: es el
aumento generalizado y sostenido de los precios de bienes y servicios en un
país.
Rentabilidad
económica.-mide la tasa de
devolución producida por un beneficio económico (anterior a los intereses y los
impuestos) respecto al capital total, incluyendo todas las cantidades prestadas
y el patrimonio neto (que sumados forman el activototal). Es además totalmente independiente de la estructura
financiera de la empresa.
Comprar a crédito: es
adquirir un determinado número de valores, entregando inicialmente -en concepto
de garantía- un porcentaje del importe de la compra, y el resto hasta dicho
importe antes de que transcurra un determinado período de tiempo.
Ahorro.- la partedel
ingreso que no se destina al gasto y que se reserva para necesidades futuras, a través de algún sistema provisto por una institución
autorizada por la ley para captar dinero del público, tal como una cuenta de ahorros o undepósito a plazo.
BANSEFI.- El Banco del Ahorro
Nacional y Servicios Financieros, Sociedad Nacional de Crédito, Institución de
Banca de Desarrollo, BANSEFI, tiene como antecedente al Patronato del Ahorro
Nacional (PAHNAL), el cual fue creado mediante Decreto Presidencial publicado el
31 de diciembre de 1949.
El
PAHNAL, para cumplir con su objeto, de conformidad con su Ley Orgánica, podía,
entre otras cosas:
• Emitir
Bonos del Ahorro Nacional;
• Establecer planes de ahorro, y
• Recibir depósitos en administración o custodia o en garantía, por cuenta de terceros de los títulos emitidos.
• Establecer planes de ahorro, y
• Recibir depósitos en administración o custodia o en garantía, por cuenta de terceros de los títulos emitidos.
Tasa
de interés del crédito otorgado: Se refiere al promedio de
las tasas de interés de los créditos otorgados en el periodo de referencia. Se
expresa en términos anuales simples.
Grupo Elektra, S.A. de C.V. (BMV: ELEKTRA*;
Latibex: XEKT):es una empresa
de ventas especializadas y servicios financieros de América Latina, atendiendo
al mercado masivo mediante el otorgamiento de créditos al consumo.
Crédito al consumo.- Esta forma de
compra que se le llama crédito al consumo o crédito de adquisición de bienes de
consumo duradero. Es el producto que se otorga para comprar un bien o servicio
de uso personal en plazos determinados.
Dicho crédito es de suma importancia, pues el 40 por ciento de las
ventas o compras de los mexicanos en el país es realizada mediante ese sistema.
CONCLUSION
Es necesario investigar y
compara precios y tasas a la hora de comprar, para elegir la mejor opción, y no
tener que pagar de más como se da en la mayoría de los casos, al hacer unos
simples cálculos podemos llegar a buenas o malas decisiones. Al igual que en
las compras a crédito es importante investigar y comparar la mejor opción para
el ahorro que se adapte a nuestras necesidades y preferencias.
COMENTARIO
Como la educación viene
desde casa y si fomentamos el ahorro desde pequeños, no solo se ahorrara
para comprar cosas, que en algunos casos no son necesarias pues el mexicano
también tiene un problema de consumismo y gastos hormiga de afectan a sus
finanzas personales y ver al ahorro más como una seguridad patrimonial de largo
plazo.
Y comparar precios, buscar
cuales son las mejores opciones de compra, no dejarse llevar por los famosos
abonos chiquitos, y buscar formas de ahorro hacer que el dinero trabaje para
nosotros, y no trabajar nosotros para el dinero, así como buscar instituciones
confiables en lugar de confiar en la vecina, o en cajas de ahorro que tal vez
no están registradas, un aspecto importante de elegir BANSEFI ya que es una
institución de gobierno y este respaldado por el gobierno federal.
